Start-up sử dụng dữ liệu di động làm điểm tín dụng cho toàn cầu không có ngân hàng

Ứng dụng của Tala giúp những người không có quyền truy cập ngân hàng thiết lập tín dụng. 1,7 tỷ người trên thế giới không tiếp cận ngân hàng không có điểm tín dụng, nhưng một công ty khởi nghiệp có trụ sở tại Santa Monica, California đã phát triển một cách cho vay tiền không cần ngân hàng dựa trên điện thoại thông minh data.Tala đã huy động được gần 220 triệu đô la từ các nhà đầu tư tư nhân để cung cấp các khoản vay lên tới 500 đô la cho những người không có lịch sử tín dụng hoặc tài khoản ngân hàng. Ứng dụng của họ sử dụng mô hình tính điểm dựa trên 250 điểm dữ liệu, từ thanh toán hóa đơn điện thoại di động đến các hành vi trực tuyến. Công ty cho vay vi mô kỹ thuật số đã phát triển lên 600 nhân viên và định giá gần 1 tỷ USD. Nó hoạt động ở Kenya, Mexico, Philippines và Ấn Độ. "Sau khi chứng minh được mô hình hoạt động, thách thức bây giờ là tiếp tục mở rộng quy mô kinh doanh và mở rộng sang các thị trường mới", Jeff Richards, đối tác quản lý tại GGV Capital, một trong những Các nhà đầu tư ủng hộ Tala Một thế giới không có điểm tín dụng Chỉ 31% dân số trưởng thành trên toàn thế giới được văn phòng tín dụng chi trả, khiến họ trở thành những người duy nhất có thể tiếp cận tín dụng trong môi trường ngân hàng truyền thống. Ngân hàng Thế giới ước tính rằng khoảng 1,7 tỷ người không có ngân hàng, nhưng 2/3 trong số họ hiện có thiết bị di động. Nhập những kẻ phá rối fintech, những người đã tìm ra cách kiếm tiền từ các rào cản quy định đã ngăn các ngân hàng truyền thống cho người nghèo vay - hoặc những người chủ yếu phải dựa vào các nguồn phi truyền thống bao gồm người thân, gia đình, cho vay nặng lãi, hiệu cầm đồ và ở một số quốc gia chọn lọc, các tổ chức tài chính vi mô. "Ý tưởng cho vay hoàn toàn dựa trên dữ liệu có sẵn trên thiết bị di động của người tiêu dùng hoàn toàn không được chứng minh - không Richards cho biết, một người đã từng làm việc đó ", Richards cho biết. Nhưng hiện tại nó đang hoạt động. Siroya nói: Các thị trường mới nổi thường bị coi là rủi ro và do đó không được các ngân hàng truyền thống phục vụ một cách toàn diện và đó là cơ hội mà chúng tôi đang theo đuổi ", Siroya nói. Siroya, người có bằng thạc sĩ tài chính vi mô và đã từng làm việc với tư cách là nhà phân tích ngân hàng đầu tư tại cả UBS và Citi, cho biết: "Văn hóa tài chính, nhờ M-Pesa, phiên bản Apple pay của quốc gia đó." . Công việc của cô tại các công ty này khiến cô tiếp xúc với khoảng trống tín dụng do các ngân hàng lớn trên thế giới để lại. "Từ quan điểm cạnh tranh khác biệt, Shivani là một trong những người đầu tiên xây dựng 'điểm tín dụng di động' - không có dữ liệu truyền thống như thu nhập, lịch sử ngân hàng hoặc Richard, người đã đầu tư vào Tala vào năm 2015, cho biết về cách thức hoạt động của ứng dụng Mô hình chấm điểm củaTala dựa trên khoảng 250 điểm dữ liệu. Công ty cho biết: "Chúng tôi xác định trọng số của các điểm dữ liệu riêng lẻ bằng cách sử dụng các kỹ thuật máy học hiện đại, được đào tạo dựa trên dữ liệu người dùng lịch sử". Ứng dụng từ Tala phân tích hai loại dữ liệu: dữ liệu thiết bị Android, Sự thống trị toàn cầu về Android của Google và dữ liệu hành vi. Ứng dụng củaala yêu cầu khách hàng nhập vào bao gồm tên, ngày sinh, giới tính, tin nhắn văn bản hiển thị các khoản thanh toán tiện ích hoặc hóa đơn điện thoại, lý do cho khoản vay và số tiền tìm kiếm. Điều đầu tiên ứng dụng xác định là gian lận. . Bạn có phải là người bạn nói bạn là? Ứng dụng khớp thông tin đầu vào của khách hàng với các bản ghi hóa đơn điện thoại hoặc hóa đơn điện nước của họ, được truy cập qua tin nhắn văn bản trên điện thoại của khách hàng. Khi một khách hàng vượt qua bài kiểm tra gian lận, mô hình sẽ chạy bài kiểm tra tín dụng để đánh giá năng lực và khả năng trả nợ của người dùng.Siroya cho biết mô hình tín dụng không sử dụng thông tin nhận dạng cụ thể như tuổi hoặc giới tính trong các quyết định tín dụng để ngăn chặn các thành kiến về thuật toán. Giai đoạn đánh giá tín dụng sử dụng kết hợp dữ liệu thiết bị và hành vi. Dữ liệu thiết bị như loại và năm của hệ điều hành giúp đánh giá khả năng vay. Lịch sử thanh toán hóa đơn di động và dữ liệu hành vi nhất định đều giúp đánh giá khả năng trả nợ. Dữ liệu hành vi bao gồm cách khách hàng tương tác với ứng dụng, thời gian di chuyển qua các trang để xem liệu họ có thực sự đọc các điều khoản và điều kiện hay không, bất kỳ lỗi nào khi nhập thông tin tiểu sử cơ bản và các ứng dụng khác trên điện thoại của họ. dữ liệu và không chia sẻ bất kỳ thông tin nhận dạng cá nhân nào với các bên thứ ba. Siroya cho biết tất cả dữ liệu khách hàng sẽ bị xóa sau khi hoàn trả. Các điều khoản của khoản vay Trung bình, thời hạn trả nợ cho một khách hàng của Tala là 30 ngày. Thời gian cao nhất có thể là khoảng 90 ngày, ngắn nhất là 20 ngày. Người dùng có thể linh hoạt trả nợ trước hạn mà không bị phạt. Trên thực tế, không giống như các tổ chức tài chính truyền thống, họ thậm chí cung cấp các ưu đãi cho việc trả nợ trước hạn. Khi khách hàng đã vay một khoản vay, hành vi trả nợ là yếu tố quan trọng nhất đối với các quyết định cho vay trong tương lai, theo công ty. đến 100 đô la, trong khi những người vay nhiều lần có thể đủ điều kiện cho đến 500 đô la. Siroya cho biết khoảng 90% khách hàng đủ điều kiện quay lại vay nhiều lần. Vậy ai là khách hàng của Tala? Aimee Dingle và con gái của cô đang hưởng lợi từ các khoản vay từ Tala, một công ty khởi nghiệp cho vay vi mô có trụ sở tại Santa Monica, California. Dingle, một đầu bếp làm việc ở Manila, Philippines, đã bị các ngân hàng truyền thống từ chối cấp tín dụng vì cô không có tiền sử tín dụng. Cô ấy đã có thể nhận một khoản vay thông qua Tala, sử dụng dữ liệu điện thoại thông minh để truy cập mức độ tín nhiệm của mọi người trên khắp thế giới mà không cần truy cập vào ngân hàng.Aimee Dingle, một đầu bếp làm việc ở Manila, Philippines, đã bị từ chối cấp tín dụng từ các ngân hàng truyền thống vì Siroya nói: “Hệ thống không được thiết lập để đáp ứng nhu cầu của hàng triệu người như cô ấy.” Sau khi được chấp thuận cho khoản vay 20 đô la thông qua Tala, Dingle đã mua nguyên liệu để làm tocino, một người Philippine - thịt xông khói kiểu địa phương và món ăn sáng địa phương. Cô ấy đã bán chúng với lợi nhuận cần thiết, hoặc $ 4, trong một tuần. Nhận thấy tiềm năng, Dingle đặt ra để tăng hạn mức cho vay để phát triển doanh nghiệp của mình. "Từ khoản vay ban đầu là 1.000 peso, giờ đây tôi đã đạt được trạng thái vàng với Tala", vốn dành cho những người vay tốt nhất của Tala, Dingle nói. Trong hai năm, cô ấy đã nâng hạn mức cho vay của mình lên hơn 200 đô la. Cách mà người cho vay nhỏ được cấp vốn, Tala gần đây đã đảm bảo 110 triệu đô la trong nguồn vốn Series D cùng với vòng nợ 100 triệu đô la, một vòng tài trợ điển hình cho một người cho vay kỹ thuật số. Đến nay, Tala đã huy động được 219,4 triệu đô la tài trợ từ các nhà đầu tư như GGV, Institutional Venture Partners và PayPal Ventures. Mark Britto cho biết, số tiền huy động được thông qua các khoản nợ và dịch vụ cổ phần này được cho người tiêu dùng ở các quốc gia nơi công ty hoạt động. “Tala trao quyền cho những người không có ngân hàng thông qua các giải pháp di động sáng tạo để cải thiện sức khỏe tài chính tổng thể của họ và chúng tôi tự hào giúp họ đạt được mục tiêu này”. , phó chủ tịch điều hành bán hàng và tín dụng toàn cầu của PayPal.Tala kiếm được một khoản phí cố định từ 5% đến 15% cho mỗi khoản vay mà nó thực hiện. Tất cả các khoản cho vay lần đầu đều nằm trong sổ sách riêng của Tala, trong khi các khoản cho vay dành cho khách hàng ở các thị trường trưởng thành hơn như Kenya là các khoản vay ngoại bảng, các khoản vay được bảo đảm bằng tài sản được bán cho các nhà đầu tư tổ chức lớn như Colchis Capital. " Công ty sẽ sớm đánh giá xem liệu khách hàng có vỡ nợ hay không. Một chỉ báo tốt là liệu người vay có xóa ứng dụng hay không. Giới thiệu ứng dụng là một thước đo khác về ý định trả nợ. Hầu hết khách hàng trả nợ sớm, Siroya cho biết thêm rằng khoảng 15% đến 20 % các khoản vay đã thực hiện có thể đã quá hạn. Họ có thể thu hồi khoảng một nửa các khoản vay đã quá hạn thông qua kết hợp các cuộc gọi thông tin và nhắn tin "giáo dục". Trong một số trường hợp, Tala sử dụng các nhà cung cấp bên ngoài "nhưng tất cả chúng đều bị giám sát bởi chúng tôi Siroya nói. Khi nó thâm nhập vào một thị trường mới, hầu hết các khoản cho vay mà nó tạo ra là "các khoản vay mù", Siroya nói, bởi vì nó không có dữ liệu về thị trường và không có sự tương đồng để rút ra từ, vì vậy không có mô hình nào để thực sự đánh lừa là khả năng và ý định trả nợ của khách hàng. Chỉ sau khi đạt đến khối lượng cho vay quan trọng, nó mới có một số thống kê có thể đo lường được để đưa ra các quyết định cho vay có định hướng hơn. Sự kết hợp giữa các lượt mua quảng cáo kỹ thuật số trên Facebook, Twitter và Google adwords giúp thúc đẩy nhận thức và công nhận thương hiệu ban đầu. Trong khi giới thiệu ứng dụng, tăng trưởng không phải trả tiền sẽ thúc đẩy tăng trưởng trong tương lai. 5 năm sau khi khởi nghiệp ở Kenya, Siroya đã mở rộng thị trường của mình sang Mexico, Ấn Độ và Philippines. .iroya chỉ ra những người chơi Trung Quốc hiện đang cho vay ở Philippines, hoặc nhiều ứng dụng tương tự như Tala ở Kenya, và thậm chí là Plaid, một ứng dụng tài chính vi mô có trụ sở tại Hoa Kỳ. Nhưng sau khi khảo sát bối cảnh cạnh tranh, Richards cho biết anh không quá lo lắng. "Chúng tôi tin rằng cô ấy a) có công nghệ tốt nhất và thành tích lâu nhất trong lĩnh vực này (do đó các mô hình tín dụng của cô ấy được chứng minh nhiều hơn) và b) khả năng tiếp cận vốn thông qua "Ông nói, cơ sở nhà đầu tư mạnh mẽ mà một số công ty mới nổi khác không có". Nhưng Facebook và kế hoạch của nó với đồng tiền kỹ thuật số "" thì sao? "" Facebook có các nguồn lực nhưng có lẽ không phải là sự tin tưởng của khách hàng, ngay cả khi nó có Siroya nói, Richards cho biết cuộc thi sẽ không phải là mối quan tâm lớn nhất của Siroya. “Ngày nay, thách thức lớn nhất của cô ấy có lẽ chỉ là quản lý quy mô - nhóm của cô ấy, công việc kinh doanh của cô ấy ở nhiều khu vực địa lý trên thế giới," anh nói. "Khi tôi gặp Shivani lần đầu tiên vào năm 2015, cô ấy có khoảng 10 người trong công ty. ... Thách thức bây giờ là tiếp tục mở rộng quy mô kinh doanh và mở rộng sang các thị trường mới trong khi vẫn duy trì hoạt động kinh doanh."